普千家萬業，惠經濟民生。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，這項工作正式成為國家戰略。近年來，我國普惠金融發展取得了長足進步，基本形成了多層次、廣覆蓋、有差異的普惠金融服務體系。

行百里者半九十。2023年10月，《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》發布，為未來五年普惠金融的發展提供重要指導。同月召開的中央金融工作會議強調要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。發展普惠金融邁入了新征程。

新發展階段，金融“活水”何以更加普惠？本期《創新中國》，人民網財經研究院調研團隊前往杭州、成都、寧波三座城市，深入了解當地普惠金融發展現狀，并對未來普惠金融發展思路與方向加以展望。

普專屬便捷信貸，惠及小微企業發展

小微企業大多是民營企業，量大面廣，是我國經濟發展的重要支撐，普惠金融服務是助力其蓬勃發展的關鍵工具。

“金融扶持中小微企業是一個全球性的政策選項，同時也是一個全球性的難題。”浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任盤和林表示，在尋求信貸的過程中，中小微企業因缺少固定資產進行抵押等原因，容易遇到“融資難”“融資貴”等問題，這需要創新各類普惠金融工具予以解決。

浙江省2023年8月出臺的《浙江省促進民營經濟高質量發展若干措施》中提出，要用好再貸款、普惠小微貸款支持工具等貨幣政策工具，鼓勵各類金融機構創新民營企業專屬金融產品服務。

《創新中國》節目調研組走訪中國人壽集團成員單位廣發銀行杭州分行。

在杭州這片小微企業成長的沃土，商業銀行如何進行專屬信貸產品創新？廣發銀行杭州分行普惠金融部副總經理楊振翔以科技型小微企業為例，向調研團隊作出分析。

“科技型小微企業普遍具有高科技、高成長、高價值等特點，但往往存在抵押物不足、短期財務指標不優等問題。”楊振翔表示，圍繞科技型小微企業的融資痛點，廣發銀行推出了“科技E貸”全線上化信貸產品，依托金融科技及大數據技術，對客戶精準畫像，實現從客戶申請、審批、出賬及還款的全流程線上化，全面提升了小微企業融資的可獲得性、便捷性、時效性。據該集團工作會議最新數據顯示，廣發銀行普惠型小微企業貸款利率較大幅度下降，惠及13萬戶小微企業。

數字技術賦能普惠金融，商業銀行讓數據從小微企業的“無形資產”成為了“信用資產”，一定程度上解決了小微企業“融資難”的問題。

“從審查、審批、合同簽訂到提款均采用線上流程，用1天時間就拿到了資金，讓我對現在的科技金融有了全新的認識與感受。”談及數字化普惠信貸產品使用體驗，新唐信通（浙江）科技有限公司總經理劉君感嘆。

“作為國家高新技術企業，我們目前發展較快，但部分項目周期性長，加上前期工程墊資，導致流動資金緊張。”杭州康諾環境技術工程有限公司總經理盧文中表示，在資金最緊張的時候，公司決定嘗試使用銀行數字普惠信貸產品，從申請到到賬僅用了3天時間，順利解決了燃眉之急。

普長期護理保險，惠居民幸福生活

金融是國民經濟的血脈，普惠金融是其中一條溫暖的支脈。

黨的二十大作出建立長期護理保險（以下簡稱“長護險”）制度戰略部署，作為養老、失業、醫療、生育、工傷五險之外的“第六險”，長護險近年來在國家醫保局推動下，試點覆蓋全國49個城市，還有一些城市探索自行試點。許多失能家庭，在長護險的幫助下重獲幸福。

2023年是成都市長護險試點的第六年。成都市醫療保障局生育長照處處長劉小毛告訴調研團隊，如今成都構建了城鄉一體、全齡覆蓋，所有重度、中度失能情形均納入保障范圍的長護險體系，探索形成了匯集基礎護理、專業護理、輔助器具等多種保障方式的“成都模式”。

抽樣調查顯示，成都市長護險制度的實施，至少降低了失能人員家庭44.31%的經濟負擔，有效提升了老年群體風險保障水平，為老年失能家庭帶去了實惠。

《創新中國》節目調研組采訪成都長護險受益家庭。

“我父親因病長期臥床，喪失生活自理能力，參與長護險很大程度緩解了家庭的壓力。”失能人員家屬嚴女士在接受采訪時表示，參與長護險后，護理員會定期上門照料父親，包括理發、剪指甲等細致服務。此外，服務機構還會安排護士定期上門幫助父親更換導尿管。而這些服務費用的大部分由長護險基金支付，極大減輕了嚴女士一家的照護經濟壓力。

“定期上門服務真是解決了我家的大難題，而且服務人員還會指導很多居家護理的方法，讓我們平時能夠更從容地照護父親，減少了我們很多負擔。”嚴女士感慨。

長護險在成都落地生根，離不開社會力量的參與。

“政策性長期護理保險一般由醫保部門牽頭籌集資金，商業保險機構承辦。中國人壽作為首批參與試點的公司，至今已經連續承辦6年成都市長期護理保險。”中國人壽壽險成都市分公司黨委書記、總經理謝江表示，商業保險機構的主要職責有政策宣傳、業務受理、現場評估、上門回訪等全流程二十余個經辦工作，致力于以高效、便捷的長護險服務。

作為參與長護險制度探路的重要力量，國有大型金融機構憑借網點布局優勢，推動這一普惠政策性業務惠及更多人群。

“一方面充分利用好公司基層網點隊伍在成都地區扎根深、覆蓋廣的優勢特點開展延伸服務，把長護險政策的宣傳做到街道、社區、村落全覆蓋，累計為3000余名居住在農村、山村的群眾提供了上門服務。同時我們還積極向成都市醫保局建言獻策，梳理政策建議，為成都長護政策的逐步完善貢獻智慧。”謝江說。

中國人壽壽險公司健康保險事業部總經理何永平表示，目前公司在全國承辦長期護理保險項目覆蓋3500多萬人，同時積極試點人壽保險與長期護理保險責任轉換業務，支持部分被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時，提前獲得保險金給付，為建立具有中國特色的長期護理保險制度貢獻經驗智慧。

普發展風險保障，惠專精特新成長

穩定專精特新企業的發展預期，是各個領域增強自主創新、提高核心競爭力的先決條件之一。因此，加大對專精特新小微企業的支持力度，為專精特新企業“保駕護航”，是當前推進普惠金融高質量發展的重要任務之一。

寧波是重要的先進制造業基地，不少專精特新企業在此崛起。與此同時，這里也是國家級普惠金融改革試驗區。兩種創新特質如何相互促進、螺旋上升？寧波給出了它的答案。

《創新中國》節目調研組采訪國家金融監督管理總局寧波監管局副局長嚴斌。

國家金融監督管理總局寧波監管局副局長嚴斌表示，普惠金融改革試驗區開始建設后，寧波監管局強化內外協同，構建了以銀行業保險業高質量發展為核心的政策支持體系，聯合各政府部門出臺文件17個。轄內銀行機構轉變經營理念，優化完善業務模式，金融服務小微企業“敢貸愿貸能貸會貸”的長效機制基本建立。此外，寧波監管局以數賦能，形成了政務數據與金融數據互聯互動、政府平臺與金融平臺共享共用的“寧波模式”。

數據顯示，截至2023年末，寧波普惠型小微企業貸款余額6489.57億元，較年初增長32.39%，高于各項貸款增速16.68個百分點；有貸戶60.03萬戶，較年初增加10.71萬戶，小微企業金融覆蓋率、可得性明顯提高。

值得一提的是，寧波還是全國唯一的國家保險創新綜合試驗區。“近年來，寧波保險機構加強產品和業務創新，提高服務標準，延伸服務觸角，不斷提升金融服務普惠性。”嚴斌說。

具體而言，保險業如何與時俱進創新，為專精特新企業“遮風擋雨”？

“許多專精特新企業在專利侵權糾紛案件中，都會有維權成本高的困擾。”中國人壽財險寧波市分公司總經理郭海濤向調研團隊舉例，公司針對此創新提供專利類保險保障，2023年陸續為30多家企業承保69項專利，累計保額近1000萬元，維護了科技類企業核心權益。再如，“雙碳”目標提出以來，保險業務正不斷深化與綠色金融體系的合作。分公司采用“服務+保障+補償”模式，在環境污染責任保險的基礎上，拓寬保險責任并創新運用風險減量服務機制，開展生態環境綠色綜合保險。此外，分公司從2017年起便啟動重點新材料首批次應用綜合保險，已累計為光學薄膜、非晶帶材、熱塑性彈性體、稀土合金、石墨烯發熱膜、石油樹脂等新材料提供風險保障超30億元，促進了相關專精特新行業企業發展。

“作為一家環保領域的專精特新企業，專利險、生態環境綠色保險等產品與我們的業務息息相關。這些產品一方面能充實我們給客戶的產品方案，另一方面也會有效減少作為知識型企業的經營風險。”寧波太極環保設備有限公司副總經理饒文軍說。

站在創新前沿，下一步如何推動普惠金融改革邁上新臺階，為專精特新等經營主體提供更好服務？

嚴斌表示主要應從三個方面入手落實：一是構建更為高效的政策機制，形成“產政融協同”，各方共創共建的良好格局。二是打造更為智能的數據平臺，建立常態化信息共享機制，支持銀行保險機構積極運用科技手段，優化普惠金融服務模式。三是推行更為精準的對接行動。以監管數智化改革為引領，聚焦重點領域和薄弱環節，健全走訪對接機制，促推銀行保險機構主動上門問需問計問策，幫助經營主體解決急難愁盼問題。

>>>研究員說<<<

普惠金融事關民心民生，聯結著千家萬戶的幸福生活。本期《創新中國》，人民網財經研究院調研團隊深入多地進行調研，既看到了普惠金融為中小微企業紓困解難，也從細微之處感受到了普惠金融惠民生的暖心服務。

我們觀察到，當前，普惠金融既是一項經濟活動，也蘊含了一種價值理念，這種理念逐漸深入人心，使得服務領域與對象更加多元廣泛，服務方式和產品更加豐富。與此同時，數字技術的蓬勃發展，也為普惠金融注入了新的發展動能。

2023年召開的中央金融工作會議提出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章”。普惠金融作為五篇大文章之一被提及，體現了我國金融工作以人民為中心的價值取向。

未來，我們期望，普惠金融在新征程上，更好踐行金融為民理念，深化金融供給側結構性改革，積極穩妥探索成本可負擔、商業可持續的普惠金融發展模式，持續提供有力度、有深度、有廣度、有速度、有溫度的普惠金融服務。

——人民網財經研究院研究員 張文婷

“創新中國”系列財經調研報道：

第一期：流動的中國，數字技術賦能千行百業

第二期：數智時代的零售新生態

第三期：傳統產業逐浪數字藍海 向智起航

第四期：智慧社區 創造數字人居新生活

第五期：智能制造 熱潮奔涌

第六期：數智時代美好生活新圖鑒

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